自打2015年正式實(shí)施銀行賬戶(hù)及支付賬戶(hù)分類(lèi)管理開(kāi)始，央媽似乎就操碎了心，尤其每年歲末，若不圍繞賬戶(hù)及其支付結(jié)算應(yīng)用發(fā)倆文件，都不能算過(guò)新年，如果倆不行，那就再來(lái)五個(gè)： 

　　2015年12月25日發(fā)布 《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，三天之后12月28日，發(fā)布《非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告【2015】43號(hào)）；去年央媽特別著急，沒(méi)等到年尾，11月26日發(fā)布特急文件《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》（銀發(fā)【2016】302號(hào)），再次重申銀行三類(lèi)賬戶(hù)管理要求；今年，11月24日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀發(fā)辦【2017】217號(hào)），12月21日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)【2017】281號(hào)），嗯嗯，今年應(yīng)該完成任務(wù)咯……然鵝，以為央媽已刀槍入庫(kù)就此跨年的，顯然大錯(cuò)特錯(cuò)了！就在今天，《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）的通知>》（銀發(fā)【2017】296 號(hào)）發(fā)布了，配套還印發(fā)了安全技術(shù)、受理終端技術(shù)等兩個(gè)規(guī)范，這是學(xué)貫落立豐碑的節(jié)奏……哥略讀之后，突出的感覺(jué)是兩層區(qū)隔和五個(gè)回歸。 

　　一、兩層區(qū)隔 

　　辦法第十二條區(qū)分了A-D四級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范能力所對(duì)應(yīng)的風(fēng)控能力判別標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的條碼支付限額，哥覺(jué)得： 

　　第一層區(qū)隔在于靜態(tài)碼和動(dòng)態(tài)碼。動(dòng)態(tài)碼支付限額從單一賬戶(hù)單日累計(jì)1000元到5000元及至無(wú)限額（自主設(shè)定）不等，而靜態(tài)條碼模式下，僅支持500元以?xún)?nèi)的掃碼交易； 

　　第二層區(qū)隔則在于，銀行主體和支付機(jī)構(gòu)主體。對(duì)于銀行而言，對(duì)應(yīng)明確了從A-D四個(gè)層級(jí)單一銀行賬戶(hù)單日累計(jì)限額，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)，則對(duì)應(yīng)明晰了所有支付賬戶(hù)相應(yīng)的單日累計(jì)限額，以及所有快捷支付交易所對(duì)應(yīng)的單日累計(jì)限額。 

　　哥的理解，上述兩個(gè)區(qū)隔，應(yīng)將使以銀行賬戶(hù)為基礎(chǔ)，一二三類(lèi)戶(hù)分別為錢(qián)箱、錢(qián)包、零錢(qián)的功能依次遞減的功能定位，以及支付賬戶(hù)依托銀行賬戶(hù)而開(kāi)立，小額、快捷、便民的賬戶(hù)屬性，更為明晰和突出，同時(shí)也為銀行依托二三類(lèi)戶(hù)發(fā)展條碼支付留出了政策空間。這對(duì)于此前失手支付市場(chǎng)江山，被支付機(jī)構(gòu)備付金存款牽制，進(jìn)而喪失了對(duì)客戶(hù)、場(chǎng)景以及數(shù)據(jù)掌控的銀行業(yè)而言，尤其在比拼零售業(yè)務(wù)存款根基的當(dāng)下，伴隨著支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管、網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一接入、銀聯(lián)云閃付發(fā)力，深耕支付業(yè)務(wù)，也許是個(gè)機(jī)會(huì)……也許…… 

　　二、五個(gè)回歸 

　　一是條碼支付正式回歸。話(huà)說(shuō)，去年8月，支付清算協(xié)會(huì)向會(huì)員單位下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》，已經(jīng)試圖針對(duì)條碼支付做系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范要求，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)差異，對(duì)條碼支付額度分三級(jí)進(jìn)行分類(lèi)管理。這對(duì)于支付市場(chǎng)而言，無(wú)異于宣告曾在2014年3月一度被緊急叫停的二維碼支付業(yè)務(wù)正式回歸，盡管這項(xiàng)業(yè)務(wù)這些年從未真正退場(chǎng)。如果說(shuō)，征求意見(jiàn)稿的意義在于首肯了以二維碼為代表的條碼支付的合規(guī)性，本次系列規(guī)范的出臺(tái)，則在進(jìn)一步明晰細(xì)化征求意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上，更清晰地釋放了這項(xiàng)業(yè)務(wù)及管理均需回歸本質(zhì)的監(jiān)管信號(hào): 

　　二是強(qiáng)調(diào)回歸主體資格，持什么牌干什么事。文件明確，開(kāi)展條碼支付需要嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)資質(zhì)要求：非銀支付機(jī)構(gòu)需取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可，支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)提供條碼服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。各種無(wú)證經(jīng)營(yíng)均在清理之列。規(guī)范第五條同時(shí)明確，支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù)，從事或變相從事證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等服務(wù)。前面所列不用多說(shuō)，需要強(qiáng)調(diào)的是，支付機(jī)構(gòu)通過(guò)掃碼做現(xiàn)金存取是被明令禁止的哈！央媽這是補(bǔ)充明晰了對(duì)于某銀行自助機(jī)具實(shí)現(xiàn)某寶掃碼取現(xiàn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管態(tài)度！兩個(gè)字，違規(guī)！ 

　　三是強(qiáng)調(diào)回歸支付清算體系，直連必須限期清理和斷掉。與281號(hào)文精神一致，《辦法》再次重申，銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增直連處理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)應(yīng)加快遷移到合法清算機(jī)構(gòu)處理。換言之，包括條碼在內(nèi)的任何形式的支付活動(dòng)，都必須回歸支付清算體系。 

　　四是強(qiáng)調(diào)回歸收單本質(zhì)，維護(hù)收單業(yè)務(wù)規(guī)則和支付服務(wù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。近年來(lái)，支付業(yè)務(wù)參與者在為客戶(hù)提供支付便利的同時(shí)，不僅收獲了客戶(hù)和業(yè)務(wù)，也收獲了作為支付業(yè)務(wù)“衍生物”的備付金，后者尤其使支付機(jī)構(gòu)得以“在定價(jià)和市場(chǎng)推廣策略中采取傾銷(xiāo)、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，排除、限制支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致支付行業(yè)無(wú)序發(fā)展和不公平競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序”。好吧，對(duì)于市場(chǎng)亂象，央媽其實(shí)心明眼亮……哥覺(jué)得，照此，被不守規(guī)矩的壞孩子們奪走的，似乎都還有機(jī)會(huì)要回來(lái)。央媽是秋后算賬，還是既往不咎，且容我等繼續(xù)觀察。 

　　五是強(qiáng)調(diào)回歸風(fēng)控及自律管理本源，條碼支付的定位是小額、便民。條碼支付帶來(lái)了諸多新奇體驗(yàn)和支付便利，但盜取支付憑證、盜用資金、攜帶病毒、木馬竊取賬戶(hù)或支付敏感信息、信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)隱患也相伴而生，因此，規(guī)范條碼生成和受理，加強(qiáng)商戶(hù)管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升銀行、支付機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體自律能力，嚴(yán)格外包服務(wù)管理，強(qiáng)化客戶(hù)自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，貫穿條碼支付業(yè)務(wù)各主體及各“流轉(zhuǎn)路段”的風(fēng)險(xiǎn)控制不可或缺。支付清算協(xié)會(huì)將發(fā)揮更加重要的作用：條碼支付特約商戶(hù)納入特約商戶(hù)信息系統(tǒng)，外包服務(wù)機(jī)構(gòu)納入評(píng)級(jí)管理體系，銀行及支付機(jī)構(gòu)納入自律管理。 

　　先寫(xiě)這么多，成文倉(cāng)促，難免疏漏乃至誤讀，歡迎拍磚、商榷和指正。借此機(jī)會(huì)，送上誠(chéng)摯謝意，感謝您的不吝關(guān)注！并祝新年快樂(lè)，闔府安康，心圓意滿(mǎn)！ (作者：老網(wǎng)關(guān))